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【701期】“营养不良”农村金融我该给你补点啥?

发布时间:2016-10-13 17:01:37     来源:

        农村金融一直是我国金融体系中的短板,虽然近年来国家各类“三农”政策逐步推进,但农村金融在网点覆盖、知识宣传、风险控制等方面与城市金融相比还存在诸多差距。今天早餐会上希望金融创始人兼CEO陈兴垚先生为我们分享了希望金融扎根农村、扎根农业,在农村金融、互联网金融、供应链金融的叠加中不断创造价值的实践与经验。

 

陈兴垚——希望金融创始人兼CEO。2005年起历任山东新希望六和集团有限公司、新希望六和股份有限公司财务总监、副总裁;对农牧行业、互联网、财务、金融领域均有深刻认识。

希望金融,定位在产业与农村的农业产业的互联网金融平台。一直坚持着让用户真正的有价值提升,有好的品质和风控及提升效率,让融资确实有相对的竞争优势。

 

很多人问,在农村有什么优势?你们的利率水平是怎么样的等等。

 

包括产业链的利率水平或定位的利率水平,实际上定位始终有竞争优势或差异化的竞争优势。名义利率可能比别人高一些,比如在农村和农信社比,实际利率比农信社低,新希望六和的效率高,不用等待1、2个月,很快就能批贷。第二是不用请客吃饭,能够非常快速地满足需求,没有任何其他费用,省时省力省面子。

 

在希望金融平台可以看见最低的融资额是1万元,你说有没有钱赚呢?

 

有钱赚,现在试点的有六个县,覆盖近千个自然村,而每个点都是盈利的,商业上是可持续的,现在最多的一个网点一个月能做到500多万的融资,500多万提供给老百姓对他们的生产经营消费帮助非常大。目前希望金融在这近1000个村里针对农村老百姓的借款服务,支持有1300多户。网点能够实现独立的盈利。

 

希望金融定位在农村互联网金融平台以及基于农业供应链作为起步。新希望在农村农业做了30多年,本身也带来很好的资源,探索客户方面相对容易,推荐给这些养殖户或养猪、养鸡、养鸭,原来通过银行融资,效率比较低,现在通过平台,有希望金融自己的风控模型去做时效率比较高。

 

希望金融的核心是从线下往线上搬,新希望基于三十多年的产业经营,有大量的产业存量数据,希望金融基于此也在布局数据的线上化运营。现在坚持线下线上两条腿走路,而且农村线下尤其关键,要是没有线下,现在去农村放贷,没有能力,但希望金融试图在往线上去搬。

 

现在希望金融做在线供应链管理系统,自己开发,因为新希望本身也有大量的ERP数据,在做这种数据对接过程中,会发现把原来商业银行想到的,但现实又做不到的客户和业务开展起来。现在希望金融基于如定单、入库单、发票、整个流水,都是在做业务。在做定单融资业务时,跟新希望乳业的定单户,基本上45%到50%定单金额去融资,非常高效,对企业来说也非常方便。入库单和发票也是如此,均是基于数据。 

 

希望金融一直在想如何更好地服务产业,如何更好地让产业线上化,也在做线上合作社的app。什么叫线上合作社?大家可能不太了解合作社,如农村经纪人、代理人,经销商,可能他下面有几十个养殖户、种植户,他和他们之间成立合作社的组织关系,实际上是一种贸易关系,或是赊销、或服务、物流以及结算等关系等,现在做的线上合作社,养殖户直接用APP向合作社长(经销商)下单。这个过程中涉及到一集群数十个养殖单元或者经济小单元的定单结算、支付、记帐包括物流,基于这些信息,希望金融是比较容易给融资,农户的信息长期都在这个体系里面,比较容易做辅助融资。所以希望金融最近在开发类似的在线APP。一个合作社的量可能不大,但是有一百个、一千个呢?可能给他提供融资服务的同时,还能提供其它的金融或者非金融的服务。

 

实际上也是试图基于新希望原来线下的模式线上化,以移动互联网方式把大家链接起来,实现业务场景的线上化或者生态化,同时希望金融以金融的方式切入,提供各种服务。

 

农村是一个大市场,希望金融在做互联网金融过程中,基于这些场景,或基于这样的资产端,一年时间做了20个亿的规模,没有一笔坏账。一方面是产业链数据,尤其是上游的用大企业的信用背书到小企业或者个体上面,能收一个相对小企业水平的利率,这样服务费的差额不是2,有时可能比较高,有时可以达到7或者8,就使得收入能够覆盖成本。

 

第二点,要把农村市场做好,一定要让懂农村市场的人去做,首先做农村市场本身是一个生活方式的改变。另外一定要用懂当地的人去做。

 

未来农村将是一个大市场,以金融作为切入点。希望金融也在试验能不能做一个综合服务点,这就算是扎到农村里面的一个终端,这个终端今天的玩法可能跟原来的玩法不一样,现在的玩法一定要从线下往线上走。所以在做农村小额信贷服务时,也建立起联系,如何和客户建立紧密的联系?现在我们的APP是用于业务员端,考察时拍各种照,记录一些信息,后台自动模拟这个人的资产负债表、损益情况,这个APP不能说直接能给出信贷额度,但至少把他的资产负债情况能够给简单模拟出来。但是下一步能不能再把我们的客户联系起来?你的贷款户,你自己手机上再装一个东西,有什么事能够沟通沟通,能够聊几句,能够说一说,通过这样的方式,能够使得线下跟线上连接起来。

 

新希望是一个相对比较传统的企业,线下有大量的供应链和产业链的关系,又沉淀了大量的供应链数据、交易数据、物流数据,包括一些信用数据。在此情况下,站在金融的角度、服务的角度、交易的角度都可以切入。以金融为切入点,从服务和交易作为切入点,从线上的方式切入到养殖户和农民当中去。比如“希望宝”,是和工银瑞信基金管理公司做货币基金,养殖户可以用希望宝货币基金来支付饲料款,把钱存入还有2点几的收益,和余额宝做的支付类似。这样就有信用记录、支付记录,基于支付记录,对他大概增进了解。

 

服务的方式是线上合作社的方式,能够服务其整个管理,提升效率,降低结算复杂性。希望通过服务和交易的方式切入,返过来金融服务再进入,通过这样的方式或能进一步有效服务农村客户。比如对线上合作社非常看好,它如果真正能整合一百个、一千个,一个合作社可能就有三四十户具体的生产单元,一千个就有几万个,这些生产单元可以给推送优质的采购供应,我至少可以给他筛选,完全能够找到专家对他们提供这种服务。

 

基于这样的服务,可能对上游供应,又可以从金融切入,我能不能直接把你采购的钱付了,等到你把鸡、猪、鸭卖了之后再还我,至少给你承担一部分。我们线下已经搞了类似这种方式。

 

希望金融这个平台相比其它金融平台会深入一些,有好处,第一,相对更安全;第二,在这个领域里用相对线上和生态的方式,能够给我们竖起护城河,别人搞不清楚明白,同时让我们的投资人更安全。

 

在供应链方面也大有作为,现在在供应链金融方面也在发力,从新希望内部往外部走,农村也是如此,也找到了一些可探讨的模式,风险可控,金额也还属于中等,不希望做太大,但也有可持续盈利的空间,所以这样做比较有信心。